En 2019, en France, plus de 1,3 million de foyers ont bénéficié d’un financement via un crédit immobilier, principalement pour l’acquisition de leur résidence principale. Le crédit immobilier s’avère être une solution optimale tant pour les particuliers que pour les professionnels désireux de réaliser un projet immobilier. Vous envisagez d’obtenir un crédit immobilier pour votre projet de construction ou d’acquisition immobilière ? Découvrez nos conseils et astuces stratégiques pour parvenir à vos fins avec un endettement maîtrisé auprès des institutions bancaires.
Mettez en concurrence les banques pour un crédit au meilleur taux
Vous souhaitez avoir votre crédit immobilier au meilleur taux ? Ne vous focalisez pas sur une seule banque. Les conditions et taux proposés par les organismes bancaires sont variables. Adressez-vous donc à plusieurs banques et prenez tous les renseignements nécessaires sur les taux pratiqués par chacune d’elles. Vous pourrez ainsi faire une bonne comparaison.
Si vous n’avez pas assez de temps, confiez cette tâche à un courtier. Ce professionnel joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et la banque. Il vous aide à avoir un prêt avec le meilleur taux et les conditions les plus avantageuses. Il se charge de la constitution du dossier à déposer auprès de la banque pour qu’il soit plus attrayant. En général, le courtier est rémunéré après que le dossier a été accepté par l’établissement bancaire.
Pour souscrire un prêt immobilier, vous avez le choix entre deux options : taux révisable et taux fixe. Le taux révisable est très attractif et est moins élevé durant les premières années. L’actualisation du taux est effectuée chaque année, en général à la date d’anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Pour éviter les surprises désagréables au fil des ans, prenez le temps de réaliser plusieurs simulations afin de voir les différentes variations possibles auprès de votre banque.
Le taux fixe, quant à lui, ne change pas au fil des années. L’avantage avec cette offre est qu’elle est exclue d’une éventuelle hausse du taux de crédit. Quelle que soit l’offre proposée par votre banque, vous avez un délai de 10 jours pour l’accepter. Cela vous laisse suffisamment de temps pour faire vos comparaisons. N’hésitez pas à aller sur les sites de comparaison d’offres de prêts immobiliers pour vous aider.
Apportez des contreparties à votre banquier
L’un des objectifs de la banque est de prendre le minimum de risque possible. Avant d’accorder un crédit immobilier, elle met donc des garde-fous. Elle vérifie de manière systématique la rentabilité des clients potentiels qui souhaitent faire un emprunt. En d’autres termes, vous devrez prouver à la banque que vous êtes une personne de confiance et que vous avez la possibilité de rembourser le prêt. C’est pourquoi l’établissement bancaire vous demandera des contreparties pour lui prouver votre bonne foi. Vous pouvez par exemple domicilier vos revenus dans la banque de souscription.
Une astuce consiste à montrer de l’intérêt pour les autres produits que propose l’établissement sans pour autant vous engager. Demandez un devis pour l’assurance habitation par exemple. Étant à la recherche de clients fidèles et rentables, la banque sera très intéressée par votre profil.
Les banques apprécient également les emprunteurs qui sont titulaires d’un contrat à durée indéterminée (CDI). Il s’agit d’un gage d’une stabilité des revenus et de votre capacité à rembourser un emprunt. Si vous avez une certaine ancienneté dans votre emploi, votre profil sera aussi intéressant.
Analysez votre capacité de paiement
Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques procèdent à une analyse rigoureuse de chaque dossier de prêt immobilier pour mesurer les risques. Un des critères clés est la stabilité de votre situation financière.
Lors de cette évaluation, la banque se concentrera sur plusieurs aspects de vos finances, notamment :
- Les relevés bancaires sur plusieurs mois pour détecter les tendances de dépenses,
- L’historique de découverts bancaires, le cas échéant,
- Les dépenses jugées excessives,
- Les incidents de paiement antérieurs.
Il est conseillé de rembourser tout crédit à la consommation existant avant de solliciter un crédit immobilier. Cela démontre votre compétence dans la gestion de vos finances.
La banque évaluera également votre capacité à rembourser les échéances du prêt. Généralement, votre taux d’endettement ne devrait pas excéder 35 % de vos revenus, bien que ce pourcentage puisse varier selon la banque et le profil du dossier.
Pour renforcer votre dossier et prouver votre capacité à assumer les mensualités, vous pouvez présenter une attestation de paiement régulier de votre loyer, surtout si le montant est similaire aux futures mensualités du prêt envisagé. Cette attestation de financement joue un rôle crucial pour rassurer la banque sur votre capacité de remboursement.
Jouez sur l’apport personnel pour obtenir un meilleur taux de crédit immobilier
L’apport personnel est obligatoire dans tout dossier de demande de financement auprès des établissements bancaires. Il représente en effet un bon argument pour prouver le caractère sérieux du projet, mais également pour faire baisser votre taux de crédit. Cet apport sert le plus souvent à couvrir les frais de dossier, les frais de notaire qui ne sont pas intégrés dans le taux annuel effectif global (TAEG). L’apport personnel est fixé au moins à 10 % de la somme totale de votre projet. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’être pris au sérieux par la banque pour le financement de votre projet immobilier.
Si votre apport personnel n’est pas assez élevé, vous avez la possibilité d’alléger votre prêt en utilisant le prêt familial, l’épargne personnelle ou encore la prime de participation. Dans le dernier cas, il suffira de demander à votre employeur un déblocage anticipé. Vous pouvez aussi utiliser le plan d’épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL) comme apport personnel auprès de votre banque. Certains emprunteurs parviennent cependant à décrocher un prêt bancaire sans apport.
Assurance pour un prêt immobilier : faites jouer la concurrence
En théorie, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Elle est néanmoins exigée de manière systématique par la banque. Elle protège l’établissement bancaire dans les cas suivants :
- décès de l’emprunteur/assuré,
- perte d’emploi,
- invalidité de l’emprunteur.
Le coût de l’assurance pour un prêt immobilier est calculé en fonction du montant prêté, l’état de santé de l’emprunteur, son âge et les taux appliqués. Puisque ces éléments ne dépendent pas du marché financier, vous avez la possibilité de négocier avec la banque. Vous pouvez également demander une délégation d’assurance pour votre prêt immobilier.
Les banques n’ont en effet aucun droit d’imposer aux emprunteurs la souscription d’une assurance chez eux. Cela vous donne la possibilité de souscrire cette couverture chez une autre compagnie d’assurances. Faire jouer la concurrence dans ce cas vous permettra de demander une réduction du montant du contrat.
Pour réussir dans l’obtention d’un crédit immobilier en France, il est essentiel de comparer les offres bancaires, d’analyser sa capacité de remboursement et de présenter un apport personnel significatif. L’assistance d’un courtier peut s’avérer précieuse pour négocier les meilleures conditions. Enfin, une attention particulière doit être accordée aux détails du contrat de prêt et aux options d’assurance emprunteur, pour sécuriser votre projet immobilier dans les meilleures conditions financières.
